עד לפני כמה שנים לא ניתן היה לקבל הלוואה ללא ערבים מכיוון שהשחקנים היחידים שהיו בשוק ההלוואות היו הבנקים. כיום במצב שונה באופן משמעותי והלוואות חוץ בנקאיות הפכו לחלק בלתי נפרד מהתכנון הפיננסי של כולם. הלוואות ללא ערבים הן הלוואות שניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים שאינם קשורים לבנקים ולכן אין התערבות של הבנק בהעמדת ההלוואה. הלוואה ללא ערבים יכולה להיות מאושרת בשיחת טלפון פשוטה או באתר אינטרנט. באופן הזה מקבל הלקוח מקור מימון נוסף שאינו תלוי בבנק ללא שאלות וערבים ובאופן כמעט מיידי. לקוח שהגיע לתקרת האשראי שלו בבנק יכול לקבל הלוואה מגוף חוץ בנקאי שכזה וליהנות מחמצן כלכלי שנחוץ לו באותו הרגע.
ביטחונות חלופיים
בבואכם לבקש הלוואה שחורגת מכמה עשרות אלפי שקלים שאותה ניתן לאשר כמעט ברגע אצל רוב חברות האשראי ללא קשר עם מצבכם בבנק, הרי שהלוואה גדולה יותר לא תינתן ללא בטחונות. ברכישת רכב יידרש הלווה לשעבד את הרכב עצמו כביטחון להחזר ההלוואה וכדומה. חברות האשראי המעמידות הלוואות ללא ערבים מסתפקות בבדיקת הקרדיט של מבקש ההלוואה ומתאמת עימו פרטים אישיים. ככל שהבטחונות שלכם יהיו איכותיים יותר תוכלו להעלות את סכום ההלוואה שתבקשו. את ההחזר להלוואה מתנה חברת האשראי במקרים רבים בסוג הבטחונות שלכם ולא בגובה ההלוואה עצמה.
חישוב הסיכון של הלוואה ללא ערבים
ברוב המקרים כדי לקבל הלוואה ללא ערבים מספיק למציג משכורת קבועה ממקום עבודה. המשכורת מהווה אינדיקציה שהלקוח יוכל לעמוד בהחזר ההלוואה ולכן היא יכולה להוות את המנוף לאישור הלוואה ללא ערבים. חברות המלוות כסף ללא ערבים מחפשות יציבות כלכלית אצל הלקוח והן לוקחות בחשבון גם מרכיבים שונים כדי לחשב את הסיכון הכלכלי שהן לוקחות על עצמן כמתן הלוואה כזו.
במילים אחרות, על ההלוואה להתאים להכנסות הלווה וליכולתו להחזירה בהתאם למה שהוא מבקש או מצפה. כדי להבין יותר לעומק את יכולת ההחזר של הלווה ניתן להיעזר בגורמים מקצועיים כדי לנתח את מצבו הפיננסי על מנת לאפשר ללקוח ליהנות מתנאים שיהיו אופטימליים עבורו. הרעיון הוא לא לאפשר ללקוח לקחת הלוואה גדולה מידי שאותה יתקשה להחזיר, אך מן הצד השני לאפשר לו לקבל את מלוא הסכום שהוא זקוק לו. האיזון בין השניים הוא שבסופו של דבר קובע את גובה ההלוואה ואת תנאי ההחזרה שלה.
הלוואה ללא ערבים – יש לעשות חושבים
בכל פעם שאדם זקוק להלוואה זה אומר שאין לו כסף פנוי כדי לממש את מה שהוא מעוניין בו. לא משנה אם מדובר על הלוואה לצרכים עסקיים או משפחתיים או לצרכים אחרים. מצב זה מחייב את מבקש ההלוואה לעשות חושבים היטב לגבי גובה ההלוואה וליכולת ההחזר שלו בתקופה שהוא מתחייב להחזירה. יש להבין בדיוק את גובה הריבית ואת סוגי הריבית שתדרשו לשלם, וברוב המקרים אין לקחת הלוואה שתשלום ההחזר שלה עולה על רבע מההכנסות של הלווה.
יונתן נווה
